医療保険の入院給付金は日額いくら必要？入院費用のデータをもとに解説

医療保険に加入する際に、入院給付金の日額（入院日額）はいくら必要なのでしょうか？

医療保険に加入している人の入院日額の平均や、実際にかかった入院費用の平均額を参考に、入院日額の決め方について解説します。

記事の目次

実際に入院するといくらかかる？

医療保険の入院日額について考える際は「実際に入院したらどれくらいお金がかかるのか」を把握しておくことが大切です。ここでは、生命保険文化センターの最新調査データをもとに、入院時の費用の内訳と平均額を確認していきましょう。

入院時にかかる費用の内訳

病状や入院中の過ごし方によって個人差がありますが、主に以下のような費用がかかります。

医療費

入院時にかかる入院基本料のほか、手術代、検査代、診察代、投薬料などの治療費です。

公的医療保険が適用される治療であれば、自己負担は原則3割（70歳未満の場合）で済みます。さらに、1ヶ月の自己負担額が所定の上限をこえた場合には、超過分が払い戻される「高額療養費制度」を利用できます。

ただし、先進医療や自由診療は公的医療保険の適用対象外となり、医療費は全額自己負担です。

【FPが解説】高額療養費制度とは？しくみやいくらから使えるのかをわかりやすく解説

差額ベッド代

一般病室の利用料は入院基本料に含まれますが、4人以下の少人数部屋に入院したときには原則として差額ベッド代が別途請求されます。

差額ベッド代の金額は各病院が設定しており、全額が自己負担です。

厚生労働省によると、1日あたりの差額ベッド代は平均6,862円（2024年8月1日時点）です。人数の少ない部屋ほど料金が高額になる傾向があり、個室（1人部屋）の平均額は1日あたり8,625円です。

食事代

入院先の病院で提供される食事代は、法律により基本的に1食あたり自己負担額550円とされています（2026年6月1日以降）。

住民税非課税世帯など、所得によっては負担額がより低額に抑えられています。

病院の食事以外に自分で購入した食品は、全額自己負担です。

入院中の衣類・日用品代

パジャマ、スリッパ、歯ブラシなどの入院生活に必要な身の回り品の購入費がかかります。病室のテレビや冷蔵庫は利用料が別途必要なことも少なくありません。

家族のお見舞いの交通費や食事代など

家族がお見舞いに来る際の交通費や食事代のほか、子どもや介護が必要な家族と同居している場合は、家事代行やベビーシッターなどの費用が発生するケースもあります。

入院1日あたりの平均費用

生命保険文化センター「2025（令和7）年度生活保障に関する調査」によると、過去5年間に入院した人の1日あたりの自己負担費用は平均24,300円です。

分布を見ると、「10,000〜15,000円未満」が21.5%と最も多い一方で、「40,000円以上」も15.1%を占めており、費用には大きな差があることがわかります。

直近の入院時の1日あたりの自己負担費用

※【集計ベース】過去5年間に入院し、自己負担費用を支払った人（高額療養費制度を利用した人＋利用しなかった人（適用外含む））

※治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費（見舞いに来る家族の交通費も含む）や衣類、日用品などを含む。高額療養費制度を利用した場合は利用後の金額

出典：生命保険文化センター「2025（令和７）年度「生活保障に関する調査」」

入院1回あたりの平均費用

同調査によると、入院1回あたりの自己負担費用の平均は18.7万円です。

分布では、「10〜20万円未満」が37.0%で最も多く、次いで「5〜10万円未満」が19.7%となっており、全体の約7割が20万円未満に収まっています。一方で「30〜50万円未満」も14.0%あり、入院が長期化した場合や差額ベッド代がかさんだ場合には費用が膨らむこともわかります。

直近の入院時の自己負担費用

※【集計ベース】過去5年間に入院し、自己負担費用を支払った人（高額療養費制度を利用した人＋利用しなかった人（適用外含む））

出典：生命保険文化センター「2025（令和７）年度「生活保障に関する調査」」

入院日額はいくら必要？

自分に合った給付金額を選ぶために、日額5,000円・10,000円・20,000円の3パターンで、それぞれどの程度の費用をカバーできるのかを見ていきましょう。

最低限の医療費に備えるなら日額5,000円

日額5,000円でカバーできるのは、主に高額療養費制度適用後の医療費自己負担分です。

高額療養費制度を利用すると、医療費の自己負担は月額約8〜9万円（70歳未満・年収約370〜770万円の場合）に抑えられます。30日入院した場合、1日あたり約2,700〜3,000円になるため、日額5,000円で十分まかなえる計算です。

ただし、実際の入院費用は入院日数や病状により大きく異なります。差額ベッド代のかかる個室（平均8,625円/日）を希望する場合や、長期入院のリスクが気になる方には不安が残る金額です。

そのため、日額5,000円で足りるのは、差額分を預貯金でまかなえるだけの貯蓄がある場合などです。または勤務先で加入している健康保険に付加給付などがあり、医療費の自己負担額を大きく軽減できる場合などに限られるでしょう。

入院時の費用に幅広く備えるなら日額10,000円

日額10,000円は、高額療養費適用後の医療費に加え、差額ベッド代や食事代など公的医療保険適用外の費用にも幅広く備えられる金額です。生命保険文化センター「2025（令和7）年度生活保障に関する調査」では、加入者が「必要だと思う入院給付金日額」の平均は10,100円とされており、日額10,000円はこの水準にほぼ一致します。

実際、差額ベッド代の平均6,862円と食事代1,650円（1食550円×3食）を合計すると約8,500円で、日額10,000円ならこれらをおおむねカバーできます。2〜4人部屋（差額ベッド代2,700〜3,100円程度）であれば、給付金の中から衣類・日用品や家族の交通費を捻出する余裕も生まれるでしょう。

保障と保険料のバランスを重視したい方や、個室にこだわらず2〜4人部屋で問題ないと考える方に適した金額といえます。