収入保障保険を学ぶ

収入保障保険はおもに、万が一亡くなったときに残された家族が生活していくための費用に備える保険です。死亡時に遺族に保険金がおりる死亡保険のひとつです。

死亡保険にはおもに、一定期間のみ保障が続く定期保険、生涯にわたって保障が続く終身保険、保険会社からの保険金がお給料のように月々支払われる収入保障保険の3種類があります。

このうち収入保障保険は、一度に大きな保険金がおりるのではなく、少しずつ受け取るのが基本的なしくみになっています。このため、生前に働いてお給料の収入で家族を支えていたときと同じように、家族が家計をやりくりできます。

収入保障保険でどんな備えができる？

収入保障保険は、もしも亡くなったときにあらかじめ指定した家族などに保険金がおりる死亡保険のひとつ。ご自身に収入があり、配偶者や子どもを養っている方がおもに検討したい保険です。

収入保障保険は、保険の対象になる被保険者が亡くなったときに、あらかじめ指定した家族など受取人に、あらかじめ定めた保険金の年金月額がおります。

万が一のときには、国の公的な制度である遺族年金もありますが、受け取れる人や金額には要件があり、必ずしも遺族年金だけでその後の生活をまかなえるとは限りません。そんなときに公的な保障の上乗せとして、家族の生活にかかるお金の負担に備えられます。

ですから、収入保障保険を検討するときには、契約時点での家族の年齢から、子どもが独立するまで、また配偶者が平均寿命になるまでの期間にわたって保障が続くようにすると合理的です。

そして、収入保障保険から受け取る保険金の年金月額を、現在の生活費やお給料収入の金額をふまえ、公的な保障では足りない金額に設定するとよいでしょう。

また、家族の人生では生活費だけでなく住居費や、子どもの進学の際には教育費もかかります。子どもの進路の予定など、その後の人生でかかるお金を計算してから保険金額を設定するとよいですね。

また、多くの収入保障保険には高度障害への保障もついています。病気やケガで両眼を失明したときや介護が必要な障害を負ったときなどに、死亡保険金と同額の保険金を受け取れるものです。公的な障害保険の上乗せとして備えることもできそうです。

収入保障保険は保険期間が「10年間」「60歳まで」など一定期間に限られます。その間に亡くなれば保険金を受け取れるものの、生きて保険期間を終えると保険金はおりず、支払った保険料は戻ってきません。つまり「掛捨て型」の保険です。

また契約時に指定する保険金額は、「3000万円」のように万が一の際に受け取る総額ではなく、「毎月20万円」のように、その後から保険期間が終わるまでに受け取る月額とするのが原則です。
ですから、契約から無事に年数が経過するにつれて、もしものときに受け取れる保険金の総額は少なくなっていくしくみです。

こうしたしくみから、子育て中やマイホームを買うまでの間など、家族にかかる生活費の負担が大きい期間や、公的な保障の上乗せがほしい期間に合わせて、収入保障保険を活用すると合理的でしょう。

また、掛け捨て型の死亡保険には「定期保険」もありますが、上記のしくみから、保険期間などの条件が同じなら、保険会社に払い込む保険料は収入保障保険のほうが割安な傾向があります。

このように、収入保障保険は万が一の死亡時にも、生前のお給料収入のように家族に毎月の収入が入り、生活費に充てられるように備えることができます。

以下の記事では、収入保障保険のしくみや選び方などについて解説しています。ご自身の収入やご家族の生活費、ライフプランなどに合わせて、最適な収入保障保険を検討したいですね。