「老後の資金が足りるか不安」「教育費や相続にも備えたいけれど、何から手をつけていいか分からない」と感じている方もいるのではないでしょうか。

変額保険やドル建て保険は、もしものときの保障を確保しながら、運用によってお金を増やせる可能性がある商品です。

変額保険・ドル建て保険でどんな備えができる？

変額保険やドル建て保険は、どちらも「保障」と「運用」を兼ね備えた保険商品です。

変額保険は、保険料の一部を株式や債券で運用し、その成果に応じて満期保険金や解約返戻金の額が変動します。死亡保険金には基本保険金額の最低保証があるため、運用がうまくいかなくても一定の保障は確保されるしくみです。

一方、ドル建て保険は米ドルなどの外貨で保険料を運用する商品で、円建て保険よりも高い予定利率（保険会社が契約者に約束する利回りのこと）が適用される傾向にあります。

どちらの保険も、活用方法によってはさまざまな備えにつなげられます。

• 老後資金準備
• 教育資金準備
• 相続対策
• インフレ対策

自身の目的やライフプランに合った活用方法を知ることで、将来への備えの選択肢が広がるでしょう。

老後資金の準備に

老後資金の準備に、変額保険やドル建て保険を活用する方が増えています。

金融経済教育推進機構が公表した「家計の金融行動に関する世論調査（2025年・二人以上世帯）」によると、世帯主の年齢が60歳未満の世帯では老後の生活について83.7％が「心配だ」と回答しています。理由としては「十分な金融資産がないから」や「年金や保険が十分ではないから」が上位を占めており、多くの方が不安を抱えていることがうかがえます。

公的年金だけに頼らず、自分自身で資産を積み上げる手段として、変額保険やドル建て保険はどのように役立つのでしょうか。

変額保険の活用法

有期型の変額保険イメージ

変額保険を老後資金に活かすなら、満期保険金を受け取れる「有期型」を選び、満期のタイミングを退職時期に合わせるのがポイントです。例えば、30歳で加入して満期を65歳に設定すれば、35年間にわたり保険料の一部が株式や債券で運用され、退職と同時にまとまった満期保険金を受け取れます。運用成果が良ければ、払い込んだ保険料を上回る金額を老後の生活費に充てられる可能性があります。

さらに保険期間中に万が一のことがあっても、死亡保険金には最低保証があるため、家族への保障も同時に確保できる点がメリットです。

ドル建て保険の活用法

ドル建て保険を老後資金に活かす場合は、終身型に加入し、老後を迎えたタイミングで解約して解約返戻金を生活費に充てる方法が一般的です。

ドル建て保険は円建て保険よりも予定利率が高い傾向にあり、長期間継続するほど解約返戻金が積みあがるため、効率良く資産を育てられる可能性があります。

教育資金・相続対策にも

変額保険やドル建て保険は、教育資金の準備や相続対策にも活用できます。

子どもの進学先や在学期間によっては、教育費が高額になることもあり、早めに備えを検討したいと考える方も少なくありません。

また、相続においては「どの財産を誰にどう引き継ぐか」が家族間のトラブルの原因になることがあります。

教育資金と相続対策、それぞれの場面で変額保険・ドル建て保険をどう活かせるのか、順番に見ていきます。

教育資金の準備に活かす

教育資金を準備する場合、「有期型」の変額保険に加入するのが一般的です。満期のタイミングを大学入学などの時期に合わせ、教育費が必要になったときに満期保険金を受け取れるようなプランに加入します。運用成果が良ければ、払込総額を上回る満期保険金を教育費に充てられる可能性があります。保険期間中に万が一のことがあっても、死亡保険金には最低保証があるため、遺された家族の教育費を確保する手段としても活用可能です。

ドル建て保険を教育資金に活用する場合は、解約返戻金を教育費に充てる方法が一般的です。

低解約返戻金型のドル建て終身保険イメージ ※米ドル建ての場合

なかでも低解約返戻金型のドル建て終身保険は、保険料の払込期間中は解約返戻金が抑えられている代わりに保険料が割安に設定されています。払込期間が終了すると解約返戻金が増えるしくみのため、子どもの大学入学時期に払込完了が重なるよう設計すれば、増えた解約返戻金をそのまま教育費に回せるでしょう。

相続対策に活かす

相続対策には、変額保険・ドル建て保険ともに「終身型」が活用されています。生命保険の死亡保険金には「500万円×法定相続人の数」の非課税枠があり、一定金額までは相続税が発生しないため、現金をそのまま残すよりも相続税の負担を減らせる場合があります。また受取人をあらかじめ指定できるため「誰にいくら渡すか」を明確にでき、遺産分割をめぐるトラブルを防ぐ効果も期待できます。

長期運用によって資産価値の変動に備えられる

長期運用によって資産価値の変動に備えられる点も、変額保険やドル建て保険が選ばれる理由のひとつです。

一般的な定額型の保険は、契約時に保険金額が確定します。そのため、将来物価があがると、受け取る保険金で買えるモノやサービスの量は減ってしまいます。例えば、契約時に1,000万円の死亡保険金を設定しても、20年後に物価が1.5倍になっていれば、実質的な価値は約670万円分まで下がる計算です。

変額保険やドル建て保険は、こうしたインフレリスクへの対策として注目されています。

変額保険の活用法

変額保険では、保険料の一部が株式や債券を組み入れた「特別勘定」で運用されます。景気が良くなると物価とともに株価や金利も上昇する傾向があり、変額保険の運用実績も好調になるとされています。つまり、物価があがる局面では運用の成果も上向く傾向があるため、インフレによる資産の目減りをカバーする手段として活用可能です。

ただし、解約返戻金には最低保証がなく、短期で解約すると払い込んだ保険料を下回るリスクがあります。インフレ対策として変額保険を活かすには、10年・20年といった長いスパンで運用を続けることが重要です。

ドル建て保険の活用法

ドル建て保険は、資産の「通貨分散」という観点からインフレへの備えになります。日本円だけで資産をもっていると、円の価値が下がったときに同じ金額で買えるモノやサービスの量も減ってしまいます。資産の一部を米ドルなどの外貨で保有しておけば、円安が進んだ場合に外貨建て資産の円換算額が増えるため、資産全体の目減りを抑える効果が期待できるでしょう。

なお、円高の局面では逆に円換算額が減ってしまう点には注意が必要です。保険金や解約返戻金を外貨のまま受け取れる商品を選ぶと、円安になったタイミングで円に両替するという柔軟な対応ができます。

将来を見据えた資産形成のために、変額保険・ドル建て保険の検討を

変額保険やドル建て保険は、保障を確保しながら将来に向けた資産づくりを同時に進められる保険商品です。老後資金や教育資金の準備、相続対策、インフレへの備えなど、ライフステージに応じた幅広い活用法があります。

将来のお金の不安を少しでも減らすために、変額保険やドル建て保険を資産形成の選択肢のひとつとしてご検討ください。

出典:金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査」(2025年)