• PICKUP

医療保険とセットで販売されている「健康祝金特約」。その名の通り、健康であればお祝金がもらえる特約のことですが、つけるとそれだけ保険料が高くなります。高くなる分と、お祝金でもらう分、いったいどちらが多くなるのでしょうか?

そこで、「健康祝金特約」のしくみを知っておきましょう。

健康祝金特約とは?

医療保険の中には、「健康祝金特約」という特約を付加できるものがあります。「ボーナス」、「生存給付金」などといった名前で販売されている保険会社もあります。保険のCMなどでは、「健康なら保険料が戻ってくる!」という謳い文句をよく耳にしますが、具体的にはどうすれば保険料が戻ってくるのでしょうか?

健康祝い金特約を受け取れる条件は保険商品によって異なります。おもに、医療保険に契約してから、

  1. 生存しているとき
  2. 入院日数が所定の日数以下であったとき
  3. 医療保険の給付を受けなかったとき

の3種類が展開されています。1.と2.は、病気やけがで入院をしても、祝金を受け取ることができます。これに対して3.は、入院をすると受け取れなくなってしまう可能性があります。

また、何年ごとに祝金を受け取るかも、3年ごと・5年ごとなど、保険会社によって異なります。ひとくちに「健康祝金つきの医療保険」といっても、実際に受け取れる条件は大きな違いがあります。商品を選ぶときには、「どんなときに祝金が受け取れるか?」をよく確認しましょう。

健康祝金特約は付けた方が得なの?損なの?

医療保険は本来、入院や手術をしたときに給付金を受け取るもの。でも、「ずっと元気だったら保険料を掛け捨てるだけでもったいない!」という人には、健康祝金はうれしいものですよね。とはいえ、健康祝金を受け取るには特約保険料がかかります。結局損なのでは?と思うかもしれません。

そこで、特約保険料の支払い額と健康祝金受取り額の実例を見てみましょう。

保険料支払い額と健康祝金受取り額のケース別試算

たとえば、アクサダイレクト生命の「アクサダイレクトの終身医療」で「健康祝金特則」を付けた場合、給付金の支払事由(入院や手術)または保険料の払込免除事由に該当しなければ、3年ごとに5万円の祝金を受け取れます。

30歳男性(終身払)の場合

30歳男性が契約した場合の保険料は2,360円(主契約Ⅰ型:5,000円+健康祝金特則、保険料払込期間:終身)。そのうち健康祝金特則の保険料は1,140円です。

保険料を3年間払い続けると、特則の保険料支払総額は
1,140円×12か月×3年=41,040円(A)になります。

もし、ここまでの間に入院をしていなければ、祝金を50,000円(B)受け取れるため、
(B)50,000円-(A)41,040円=8,960円分、おつりが出ることになります。

60歳男性(終身払)の場合

健康祝金特則の新契約保険料は、高齢になるほど安くなる傾向にあります。一般的には年齢が高くなるにつれて病気・ケガのリスクが高まり、祝金を受け取れる確率が下がるためです。逆に言えば、健康を維持して祝金受け取りの対象となった場合、若い年代の人より支払総額が少ない状態で祝金を受け取れます。

60歳男性が契約した場合、毎月の保険料は4,805円(主契約Ⅰ型:5,000円+健康祝金特則、保険料払込期間:終身)。そのうち健康祝金特則の保険料は650円と、30歳男性の約半額になります。

保険料を3年間払い続けると、特則の保険料支払総額は
650円×12か月×3年=23,400円(C)になります。

もし、ここまでの間に入院をしていなければ、祝金を50,000円(B)受け取れるため、
(B)50,000円-(C)23,400円=26,600円分、おつりが出ることになります。

支払った金額の2倍以上が戻ってくる計算です。

アクサダイレクト生命
『アクサダイレクトの終身医療』はこちら

保険料の支払いと受け取りのどちらを重視するかがポイント

このように、健康祝金は「健康をキープできるか?」「特約保険料の支払額と健康祝金での受取額のバランスはどうか?」がポイントです。ご自身のいまの健康状態、日ごろの生活習慣などを振り返り、今後の健康状態を想像しながら選ぶとよいでしょう。

ただし、将来のことはだれにもわからないもの。健康祝金を期待して契約しても、病気で入院したらもらえなくなってしまいます。それなら、健康祝金の特約保険料の分を自分で貯蓄しておく方が良いかもしれません。
保険料をおさえて手元にお金を残しておくのか?将来戻ってくることを期待するのか?どちらがご自身の希望に合うかを考えて選ぶとよいですね。

『健康祝金ありの医療保険』一覧はこちら

※このページでは、保険商品の概要を説明しています。保険商品の詳細につきましては、「重要事項説明書/ご契約のしおり・約款」を必ずご覧ください。
※このページに記載の保険料は、2019年3月1日現在のものです。