昨今、自転車保険の加入義務化が各地域で進められています。とりあえず何か自転車保険に入らないと!と焦って自転車保険に入る前に、「自転車保険の義務化」とは何か、また「入らなければいけない保険」についてご紹介していきます。

自転車保険の義務化とは

自転車保険の義務化とは、各地域が定めた「自転車の安全利用に関する条例」の中にある取り組み項目の一部です。
自転車事故による被害者の救済と、加害者の経済的負担を軽減することを目的として、自転車保険に加入するように条例で義務づけたものです。自転車事故で相手にケガをさせてしまった場合、加害者にとっては治療費や休業損害などを相手方に賠償できるように、また被害者にとっては十分なケガの治療や日常生活を送るための補償を受けられるように、保険に加入することを目的とするものです。

自転車保険義務化の目的
・加害者にとって 高額な賠償でも補償できるように
・被害者にとって 大きなケガでも補償を受けられるように

自転車保険の義務化のきっかけ

自転車保険の義務化のきっかけは、自転車事故による高額な賠償請求が起きたことです。

2008年に神戸で発生した事故では、当時小学5年生の男の子が、自転車に乗っているときに女性に衝突し、女性は頭蓋骨骨折、意識不明の重体となってしまいました。その後2013年に裁判で男児の保護者に対して約9,500万円もの判決が命じられました。

被害者にとっても加害者にとっても重大な結果となってしまったこれらの事故を重く受け止め、兵庫県では自転車の安全利用に関する委員会を立ち上げ、自転車保険の義務化の導入に向けて検討を始めました。そして2015年に兵庫県で国内で初めて自転車保険の義務化の条例が制定されました。
日常生活で身近な自転車は事故もまた身近にあるもの。そして誰もが「加害者」にも「被害者」そしてその家族になり得るのです。条例で保険加入を義務付けることによって万が一の事故による負担を一人でも多く減らすことができれば。そんな思いが込められているのです。

このような兵庫県の取組みや、その後も続く重大な自転車事故を受け全国の地域で義務化の導入が進められています。
では、どの地域で自転車保険の義務化が行われているのでしょうか。

自転車保険の義務化の地域はどこ?

直近で2018年4月に埼玉県と京都府で条例が改正され、自転車保険が義務化になりました。また、2018年7月には神奈川県相模原市も義務化となりました。
その他の地域でも導入についての検討がすすめられています。

au損保調べ-自転車保険義務化※出典:au損害保険株式会社「自転車保険の加入義務化ってなに?」

自転車保険の義務と努力義務の違いってなに?

義務化は自転車保険に加入することを義務とするもの、努力義務化は自転車保険加入を努力義務とするものです。
努力義務の条例には自転車保険等に加入するよう「努めなければならない」とされています。
埼玉県と京都府は以前から「努力義務」の条例が制定されていましたが、2018年4月に「義務」へと変更されました。努力義務から義務へと段階的に引き上げられていく地域もあるようです。

自転車保険の義務化の対象は誰?

その地域で自転車を利用する人全てです。
2018年4月に埼玉県は条例が義務化されましたが、埼玉県に住んでいて自転車で子供の送り迎えをする保護者の方、埼玉県の学校に自転車通学をしている学生、埼玉県の職場に自転車通勤をしている方、レジャーで埼玉県内でサイクリングを楽しむ方、全ての人に自転車保険加入の義務があります。

義務化の対象者
・自転車通勤の人
・自転車通学の人
・サイクリングをする人

自転車保険に入らないとどうなるの?

「義務化」といっても加入していなくても罰せられることはありません。2018年3月現在、罰則規定を設けている地域はありません。
罰則を設けるためには保険に加入しているか確認をしなければなりませんが、条例で義務としている保険には様々なタイプがあり本当に加入しているのか確認をするのが難しいからとされていています。
しかし、あくまでも「条例」です。罰則があるなしにかかわらず加入が必要ですし、条例の背景や自転車保険の必要性を考えれば最低限の補償でも加入が必要です。

条例に対応できる自転車保険

自転車保険の義務化のきっかけをご説明したように、自転車保険の義務化は相手への賠償を目的としたものです。そのため、自転車に乗っている時の事故で「相手への賠償ができる保険」であれば条例に対応ができます。
今「自転車保険」として販売されているものはこの「相手への賠償」に加え、「自分のケガ」も補償されているものが多いですが、ポイントは「相手への賠償」です。

「相手への賠償」する保険はどんなものがあるの?

「相手への賠償」は個人賠償責任保険、日常生活賠償責任保険ともいわれています。現在加入している他の保険に賠償責任保険がセットされている場合には条例対応ができている場合が多いです。
「個人賠償責任保険」や「日常生活賠償責任保険」は日常生活にかかわる偶然な事故によって、他人にケガをさせたり他人の物を破損させてしまい、法律上の賠償責任が発生した場合に補償される保険です。そのため、日常生活で自転車乗っている時の事故も対象となるのです。

「条例が施行されるからすぐに保険に入らないと!」と慌てて自転車保険に入ったら、実はすでに個人賠償責任保険に入っていた。なんてことがあるかもしれません。
自転車保険を検討する前に、まず自動車保険や火災保険にオプションで賠償責任保険がセットされているか、またセットされている場合には賠償金額が十分か確認してみましょう。
9,500万円の賠償事例があったことを参考にして、1億円の補償があるかも一緒に確認してみましょう。

注意が必要なのは、ゴルファー保険や旅行保険などにセットされている個人賠償責任保険には「ゴルフプレー中の事故」「旅行中の事故」など保険が支払われる範囲が限られている場合があります。日常の自転車利用中の事故が補償の対象になるのか、注意が必要です。

自転車保険に入る前にチェックすること
・自動車保険や火災保険などオプションで「賠償責任保険」がセットされているか
・「賠償責任保険」の補償範囲に自転車事故が入っているか
・「賠償責任保険」がセットされている場合、1億円など賠償金額が十分についているか

自転車保険の義務化まとめ

条例の背景や自転車保険の必要性はわかりましたか?ポイントあくまでも「相手への賠償」ですが、自転車の事故では相手だけではなく、自転車に乗っている自分自身も大きなケガをする可能性があります。
これをきっかけに自転車事故の危険性、自転車の安全運転の大切さ、自転車事故に備えた保険について考えてみてはいかがでしょうか。

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