加入する生命保険による保障額が少ないと思われた方は、定期保険を上乗せしたり、特約を中途で付加する方法が考えられます。保障額が多いと思われた方は、保険金額を減らしたり特約を解約する方法が考えられます。また、生命保険料に負担を感じる方には、延長保険や払済保険へ変更することで生命保険料の支払いをやめても保障を継続させる方法を取ることがよいかと思います。

生命保険見直しをする場合の3つのポイント

生命保険見直しのポイントには大きく分けて3つあります。

生命保険見直しのポイント

  1. そもそも生命保険に加入した目的は何か?
  2. ムダな生命保険に加入し、保険料は支払いすぎていないか?
  3. 生命保険金の額が適切にセットされているかどうか?

・・・といった点です。

生命保険見直しのポイント①生命保険に加入した目的は何?

 ご自身が加入されている生命保険がどんなものかご存知でしょうか?「よくわからないけど付き合いで加入した」「就職した時にとりあえず入っておいた方が良いかと思い加入した」・・・そんな方はいま一度「どんな生命保険に加入しているのか?」調べてみてください。必要のない保険に加入し、ムダな保険料を支払っているかもしれません。

 また、生命保険に加入する目的にはいろいろあると思います。例えば、遺された家族が経済的に困らないようにとか、ケガや病気になった時に入院費用などに困らないようにとか、老後の生活資金としてとか、家族構成やその時の環境によっても異なると思います。ご自身が生命保険に加入する目的は何でしょうか。一度書き出してみてください。そして、生命保険に加入した目的を達成するのに本当に必要な保険に加入しているのか調べてみてください。また、複数の保険に加入している場合には、それらの保険に加入する優先度合いもつけてみてください。そうすることで、余分に入っている保険が分かるかもしれませんし、逆に必要とする保険に入っていないといった事実がわかるかもしれません。

 家に保管してある生命保険証券をまずは見つけて、生命保険の見直しの第1ステップとして生命保険加入の目的と加入した保険内容の整理をしてみましょう。

生命保険見直しのポイント②生命保険料は払いすぎていないか?

 生命保険料が家計を圧迫している・・・そんな方も見えるのではないでしょうか。必要以上の保険に入っている場合、もしくは必要以上の保障額のある保険に入っている場合には支払っている保険料が多すぎる場合があります。加入した当時はよかったものの、現状を考えると生命保険料を支払うのがきつい、そう思われる方は生命保険の見直しが必要です。生命保険に見直しの第2ステップとして保険料に大きな負担がないかどうか考えてみてください。

生命保険見直しのポイント③生命保険金額は適切か?

 生命保険の見直しの第3ステップとして、保険金額が適切かどうかチェックしましょう。適切な保険金額としては、将来にわたって必要となるお金(遺された家族の生活費・教育費・住居費など)から今ある貯蓄と入ってくるお金(遺族年金・配偶者の収入など)を差し引いた金額になります(通常この算出はファイナンシャルプランナーなどが業務として行っています)。
 仮に算出した金額よりも現状加入している生命保険の保険金額が少ない場合には、保障額を増やす必要があります。逆に算出した金額よりも現状加入している生命保険の保険金額が多い場合には、保障額を減らして保険料を少なくすることを考えてもよいかと思います。

生命保険見直しを行う際のおすすめ対応法

 いかがだったでしょうか。生命保険の見直しのポイントお分かりになりましたか?それでは次に、生命保険の見直しによって保障額が少ない人、多い人、生命保険料の負担を軽くしたい人に分けてどうすればよいか見ていきましょう。

保障額が少ないと思われる方は定期保険の上乗せや特約を付加して対応しましょう

 現在加入している生命保険では保障額が足りないなと思われている方には、定期保険で死亡保障を上乗せしたり、特約を付けることで保障額をアップさせるのが適切な方法かと思います。もしくは、収入保障保険などでお子様が大きくなられるまでをカバーされるのもよいと思います。

保障額が多すぎると思われる方は保険金額を減額するか優先順位の低い生命保険を解約しましょう

 保障額が多いなと思われる方は、加入している生命保険の保険金額を削減することで対応しましょう。そうすることでムダに払っていた保険料を減らすことができます。もしくは優先度合いの低い保険がある場合は解約してしまうのも一つの手といえます。

生命保険料に負担を感じられる方は延長保険や払済保険で対応しましょう

 生命保険料に負担を感じるため、解約したい。そうおっしゃられる方も結構見えますが、本当にそれでよいでしょうか。万が一の場合に備える生命保険の役割をすべて無くしてしまうのには問題があります。そのため、保険料に負担を感じられる方には、複数生命保険に加入されている方は最も必要性が薄いものを解約する方法を、すべて必要と感じられる方には延長保険か払済保険へ変更されることをお勧めします。延長保険は、保険料の払い込みを中止して、その時点での解約返戻金をもとに保険金額を変えずに定期保険に変更する方法をいいます。保険期間は、解約返戻金がいくらあるかによって変わってきます。もう一つの払済保険は、保険料の払い込みを中止して、元の契約の契約期間を変えずに保障額の少ない保険に変更する方法をいいます。ただし、延長保険、払済保険への変更でいずれも特約が消滅してしまう点には注意してください。

生命保険見直しのポイント図
 以上のような保険の見直しを行うことで、家計の負担は軽減もしくは現状における将来の保障は万全になると思います。ただし、日々家庭環境などは変化すると思いますので、数年おきぐらいには見直しを再度行われた方がよいでしょう。

本文 : スキラージャパン 伊藤亮太