「医療保険に入ろうと思っています。
でも、入院給付金日額はいくらにしたらいいの?」

 医療保険のご加入を検討されている方々から、多くのご質問を頂戴します。
 そこで、「医療保険の入院給付金日額は5,000円でいいの?それとも10,000円?」の疑問について、データに基づいて解説させていただきます。

入院・手術時、医療費の自己負担額

 病院に入院することになった場合、食事代を除く医療費の3割(70歳未満の場合)が自己負担となります。
 ただし、所得によって1か月あたりの自己負担限度額があります。

1か月あたりの医療費の高額療養費制度における自己負担限度額
(70歳未満の場合)
標準報酬月額83万円以上 252,600円 +(総医療費-842,000円)× 1%
標準報酬月額53万円~79万円 167,400円 +(総医療費-558,000円)× 1%
標準報酬月額28万円~50万円 80,100円 +(総医療費-267,000円)× 1%
標準報酬月額26万円以下 57,600円
低所得者
(住民税非課税)
35,400円

上記金額に加え、入院時の食事にかかる費用は、1食につき360円(1日1,080円。平成30年4月からは1食あたり460円)が自己負担となります。

 35歳の男性が胃の全摘手術を受け、26日間入院したときにかかる“医療費・食事代の自己負担額”は194,756円となっています。

 では、仮に上記の入院をされた方が、入院1日目から入院給付金5,000円を受取れる医療保険に加入していて、手術給付金として入院給付金日額の40倍を受け取れる場合は、給付金総額でいくら受け取れるのでしょうか?
医療保険の給付額 = 入院給付金(5,000円×26日)+手術給付金(5,000円×40倍)=330,000円

医療費・食事代の自己負担額よりも医療保険で入院給付金日額5千円+手術給付金のほうが多くもらえる

「よかった!掛かった入院費用よりも、保険金が多くもらえた!」・・・と喜んではいられない現状があります。

入院時には医療費以外にも、その他に掛かる費用がある

 実は、“医療費・食事代の自己負担額”以外にも、“その他、自己負担の費用”が必要だとされています。

入院には、医療費・食事代の自己負担額に併せ、その他に必要な自己負担額がある

 “その他自己負担額”には、差額ベッド代(15日間個室に入った場合)、家族の交通費・食費、その他の諸雑費が含まれています。例えば4人家族の大黒柱、ご主人が入院した場合を想定すると、奥様が看病に行くために「子供を預かってもらわなければならない」、奥様の「パートを休まなければならない」、「外食費用が増加する」など、容易に想像ができますよね。

 全ての入院・手術であてはまるわけではありませんが上記の例で見た場合、“自己負担の総額463,256円”は、残念ながら入院給付金日額5,000円の医療保険だけではカバーすることができず「約13万円の持ち出し」となってしまいます…。

入院時の差額ベッド代の費用

 では、上記でご説明した“その他自己負担額”の中で大きなウエイトを占める差額ベッド代の相場を見てみましょう。

 ちなみに、差額ベッド代とはどういったものなのでしょうか?
 差額ベッドの正式名称は『特別療養環境室』といい、通常6人部屋などの一般病室の場合にベッド代は入院費に含まれるのですが、4人部屋・3人部屋・2人部屋・個室(1人部屋)などを自ら希望する患者からは、各病院が定めた差額ベッド代を徴収してもよいことになっているのです。

 実際に入院する際には、安静にするためなどの病状や様々な理由で、個室など差額ベッド代のかかる部屋を選択するケースも多いものです。
 また、プライバシーの確保や付き添いのご家族のことを考慮して、個室を選ばれる方もいるようです。

差額ベッド代の1日当り平均費用 4人部屋、3人部屋、2人部屋、個室

医療保険で備えておきたい入院給付金日額

 先ほど述べた“医療費・食事代の自己負担額”は入院給付金日額5,000円でおつりがきましたが、差額ベッド代の1日あたり平均推計額は6,129円でした。
 入院・手術をした場合に医療費の自己負担額とその他の費用など、病院へ支払う直接的な費用の他、場合によっては収入の減少などもかかわってくる方もいらっしゃるでしょう。

 そこで、医療保険で備えていただきたい入院給付金日額に関しての結論は・・・

入院給付金日額は入院医療費の自己負担額とそれ以外に必要な経費を加味して考える

 入院のときに必ず役に立つ『医療保険』。
 差額ベッド代、収入の減少などに備え、入院給付金日額を10,000円でご加入しておいたほうが安心であると言えますね。

終身医療保険一覧

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個室に入れる入院プラン

参考ページ:先進医療特約のついた医療保険・がん保険一覧
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