介護保険がスタートして40歳以上の人は毎月のお給料から『公的介護保険制度』の保険料が自動的に引かれています。「将来介護状態になっても介護保険に入っているから大丈夫」と思っていらっしゃる人も多いと思います。
 とは言え、老老介護、シングル介護など、金銭的・肉体的にも介護する側の負担が増え、介護疲れからの自殺や殺人など、不幸な出来事も…。

公的介護保険制度と介護の現状

では、『公的介護保険制度』だけで、皆様が期待する内容の介護が受けられるのかを見ていきましょう。

公的介護保険制度の要介護状態認定者数

 厚生労働省老健局「介護保険事業状況報告年報」によると、要介護認定者数は2000年度で256万人、2005年度は411万人となっています。

公的介護保険制度からの支給額

 要介護・要支援の認定を受けた場合は、そのランクに応じて『公的介護保険制度』からのサービスおよび支給限度額(月額)が決まっています。介護費用の全額が、『公的介護保険制度』から支給されるわけではないのです。

【要介護・要支援認定のランク】

認定ランク 介護保険サービス 支給限度額
(月額)
状態
非該当 0円 介護サービスが不要な状態。
要支援1 介護予防サービス 49,700円 社会的支援が必要な状態。
日常生活はほほ自分でできるが、現状を改善し、要介護状態にならないための予防として少しの支援が必要な状態。
要支援2 介護予防サービス 104,000円 社会的支援が必要な状態。
日常生活に支援が必要だが、それにより要介護にいたらず、改善する可能性が高い状態。
要介護1 介護サービス 165,800円 部分的介護が必要な状態。
立ち上がりや歩行などに不安定さがみられることが多く、日常生活に部分的な介助が必要な状態。
要介護2 介護サービス 194,800円 軽度の介護が必要な状態。
立ち上がりや歩行が自力でできない場合が多く、排泄や入浴などにも一部または全面的介助が必要な状態。
要介護3 介護サービス 267,500円 中等度の介護が必要な状態。
立ち上がりや歩行、排泄や入浴、衣服の着脱などに、ほぼ全面的な介助が必要な状態。
要介護4 介護サービス 306,000円 重度の介護が必要な状態。
日常の生活全般にわたり、さらに動作能力が低下し、介護なしでは日常生活が困難な状態。
要介護5 介護サービス 358,300円 最重度の介護が必要な状態。
生活全般に全面的介護が必要で、介護なしではほとんど生活が不可能な状態。

 そして、上記支給限度額の1割を個人が負担することになっています。さらに、支給限度額を超えるサービスについては、全額が個人負担となります(高額負担に関しては、申請をすると返金される場合もあります)。では、次に実際にかかる介護費用を見ていきましょう。

介護に必要な介護費用の総額は、平均で3,792万円も!

 介護に必要な介護費用の総額は、平均で3,792万円も掛かっています。では、その内訳を見てみましょう。
1)初期に掛かる介護費用
 要介護状態になった時、住宅改造や介護用品購入など初期にかかる介護費用の平均は343万円となっています。
介護に必要な初期費用表
2)介護に必要な月々の介護費用
毎月必要な介護費用の平均は19万円となっています。『公的介護保険制度』だけでは、月々の支払いが不足することも想定できます。
介護に掛かる月々の介護費用表
3)介護期間の平均は14年以上!
介護をしている方の平均介護期間は170.8ヶ月(14年3ヶ月)となっています。
平均的な介護期間 表
4)介護費用の総額
要介護状態となった場合の介護費用の総額(初期費用含む)の平均は3,792万円となっています。思っていた以上に介護費用が掛かると感じませんか?
介護に必要な介護費用の総額
公的介護保険だけでは介護費用は足りない!?
 前記の通り『公的介護保険制度』で介護の大部分がカバーできるわけではなく、『公的介護保険制度』で対応できるのは最低限のサービスとなります。
そのために「より快適な老後を」「介護状態になっても子供たちには負担をかけたくない」などの理由で、『公的介護保険制度』の上乗せとして民間の保険会社が取り扱う介護保険の注目度が高まっています。
1)民間保険会社の介護保険とは?
 所定の介護状態になったときに『一時金』や『月々の年金』が給付される保険です。『一時金』は初期費用に、『月々の年金』は月々の必要資金に利用することができます。『終身介護保障保険』にご加入された場合には、介護年金が生涯にわたって受け取ることができますので、介護が必要な期間の長期化にも備えることができます。
2)所定の介護状態とは
 要介護2・要介護3などの各保険会社の定めた介護を必要とする状態を言います。保険会社独自のランクを決めている保険会社と『公的介護保険制度』のランクをそのまま適用している保険会社があります。

将来に備え、介護費用を準備するには

 老後の備えは、介護のことも考えておくことが必要になってきます。
前記の必要資金総額平均の3,792万円を用意するための対応の仕方は大きく分けて二つあるでしょう。
1)退職金の一部を運用し、介護費用を準備す
 大きなリスクを避ける運用が必要です。将来いつ介護が必要になるか分からないので多額の資金が必要になったとき「即座に換金できない」といったことは避けなければなりません。
2)民間保険会社の介護保険を利用し、介護費用を準備する
 計画的に、介護に備えた資金準備をすることができます。

 『公的健康保険』に加入していながら預貯金や民間保険会社の医療保険に加入して、治療費用の不足分を補うのが当たり前になった今日。今後、介護についても『公的介護保険制度』に加入しながら、介護費用の不足部分を預貯金や民間保険会社の介護保険に加入して補うことが当たり前の時代になっていくはずです。
現行の死亡保障と介護の保障を別のものとして考えずに、死亡したときにも、介護になったときにも、対応できる商品をなるべく早い年齢で加入していくことが月々の保険料の負担も軽減され、確実な老後への備えにもなります。
自分のため、介護をしてくれる可能性のあるお子様のためにぜひ、民間保険会社の介護保険へのご加入もご検討ください。

参考ページ : 「89歳までご加入いただける高齢者の医療保険」